Процентная ставка по ипотеке включает в себя множество факторов, которые банк учитывает, оценивая свои риски на случай невыплаты. Каждый, кто хоть раз обращался за кредитом, знает, что вернуть придется больше, чем взял. Эта практика касается всех типов кредитов, включая потребительские, автокредиты и ипотеки. В этом материале мы выясняем, из чего же складывается процентная ставка по ипотечным кредитам.
Что такое процент по кредиту
Процент по кредиту — это плата, которую заёмщик выплачивает банку за использование его средств. Величина ежемесячного платежа состоит из двух частей: погашения основного долга и уплаты процентов, где первыми идут проценты, которые рассчитываются от оставшейся суммы кредита.
Срок ипотеки может варьироваться от 20 до 30 лет, и именно поэтому основной долг уменьшается медленно. Большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение процентов, что замедляет процесс уменьшения суммы долга.
Составляющие процентной ставки
Процентная ставка включает в себя тело кредита (сумму, которую банк выдал заёмщику) и начисленные проценты. При установке ставки банк принимает во внимание свои расходы, риски и прибыль.
Банки используют средства не только своих клиентов. Они также могут занимать деньги у Центрального банка России под ключевую ставку. Поэтому, если ключевая ставка увеличивается, это автоматически отражается на процентных ставках по ипотечным кредитам. Банк закладывает риск невыплаты, признавая, что не все кредиты будут возмещены.
При этом банки учитывают платёжеспособность заёмщика: если кредитная история хорошая, ставка может быть меньше, чем для клиентов с низким уровнем доверия. Кроме того, банки стремятся к прибыли, которая помогает покрывать затраты, такие как аренда и зарплата.
Влияние на процентные ставки и переплату
Процентные ставки по ипотеке зависят от типа недвижимости. Например, для новостроек и коммерческой недвижимости ставки будут выше при низком или отсутствии первоначальном взносе, так как это повышает риски для банка.
Существуют также льготные программы, такие как семейная ипотека, где ставки ниже благодаря государственной компенсации. Переплата по кредиту сильно зависит от срока: чем он длиннее, тем больше вы заплатите процентов. Особую роль играют типы погашения — аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платёж позволяет банку гарантированно получать свои проценты, тогда как дифференцированный способ позволяет заёмщику сэкономить на переплате.
Досрочные выплаты также могут существенно сократить переплату по кредиту. По данным Банка России, на конец 2025 года долговая нагрузка россиян увеличилась, достигнув 1,65 трлн рублей.
